Потребительский кредит – находка для потребителя? 

Привычный всем банковский продукт - потребительский кредит – появился в нашей стране относительно недавно, всего несколько десятков лет тому назад. В конце 90-х годов на фоне ухудшения ситуации в экономике, падения доходов и финансового кризиса кредиты на покупку бытовой техники начал предлагать клиентам «Русский стандарт». Постепенно потребительский кредит стал предлагаться и другими отечественными банками и до настоящего времени этот финансовый продукт входит в топ наиболее популярных среди самых разных категорий заёмщиков.

 

В условиях высокой ключевой ставки, а также ужесточения или сворачивания ряда государственных программ поддержки, ситуация на российском рынке кредитования ухудшилась. В частности, заметно просели сегменты ипотечного кредитования и автокредитования. Однако в первом полугодии 2025 года ситуация постепенно начинает улучшаться. В частности, в сегменте потребительских кредитов наметился рост. Так в мае месяце россиянам было выдано кредитов наличными на сумму 284 млрд рублей, что на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Любые кредиты физическим лицам можно назвать потребительскими, но чаще всего кредиты на покупку легкового или коммерческого автомобиля, а также недвижимости, выделяют в отдельные группы. А в число потребительских кредитов включают те, которые выдаются на покупку бытовой техники, строительных материалов, на оплату услуг ремонтников и т.п. Как правило, процедура получения таких кредитов проще, чем процесс оформления автокредита или ипотеки. Связано это с тем, что при покупке жилья или автомобиля заемщику необходимы более крупные суммы, а риски кредитно-финансовых учреждений больше. При потребкредитовании, напротив, риски относительно не велики, что и стимулирует упрощение процедуры.

Существует множество классификаций данного вида кредитов, но чаще всего работники банковских учреждений выделяют кредиты:

•без залога или с залогом;

•целевые и нецелевые;

•с поручителем и без.

Кредиты на небольшие суммы, как правило, выдаются без обеспечения в виде залога. Однако в некоторых ситуациях, для минимизации своих рисков, банки могут оговорить выдачу потребительского кредита – залогом. Аналогичная ситуация возникает и с поручительством: банки прибегают к привлечению поручителей в определенных ситуациях для того, чтобы последние были дополнительными гарантами и в случае форс-мажора – погашали задолженность.

Нецелевые потребительские кредиты дают относительную свободу заемщику. По большому счету он может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Целевые потребительские кредиты выдаются на конкретные нужды, например, на покупку крупной бытовой техники. При этом целевые кредиты в некоторых случаях могут перечисляться не заемщику, а третьим лицам.

Большинство финансовых аналитиков считают: если заемщик верно оценивает свое финансовое состояние, то потребительские кредиты действительно своеобразная «находка», которая позволяет закрывать какие-то возникающие потребности в сжатые сроки. У них нет особых «подводных камней» по сравнению с некоторыми другими видами кредитования. Тем более, что большинство банков стремятся проводить разумную и консервативную политику в области потребкредитования и информируют потенциальных заемщиков о рисках, которые могут возникнуть при взятии кредита, а также о необходимости их погашения в заранее оговоренные сроки.